エアコンの故障に火災保険は使える？保険証券の4つの欄で確かめる

エアコンガイド編集事務局

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エアコンが火災保険で見てもらえるかどうかは、製品ではなく壊れた原因の側で決まります。だから自分の1台がどちら側なのかは、契約の書類のどこを開けばよいかが分かれば、ご自身で確かめられます。

修理の見積りを前にして、「毎年払っている保険で何とかならないか」と調べはじめた方が多いはずです。ただ、たいてい行き着くのは「加入先にご確認ください」で、どの書類のどこを見ればよいのかが分からないまま止まります。

エアコンが建物と家財のどちらに入るかは損害保険会社3社の公式ページで、請求は誰がするのかは国民生活センターの公表資料で、エアコンガイド編集事務局が確かめました。保険そのものの一般的な解説は置かず、エアコンが壊れたときに要ることだけを書いています。

落雷や台風のあとに動かなくなった方は「経年劣化かどうかを分けるのは、使った年数ではなく残っている記録」の章から、賃貸にお住まいの方は「賃貸なら、まず入居のときに自分が入った保険を開く」の章からお読みください。

火災保険が見るのは、エアコンではなく壊れた原因

落雷や台風のように外から力が加わって壊れた場合は対象になることがあり、使い続けて動かなくなった場合は対象外とされるのが一般的です。

起きたこと	保険での見られ方
落雷	対象になることがあります
台風・強風	対象になることがあります
大雪・落雪	対象になることがあります
水濡れ	対象になることがあります
飛んできた物がぶつかった／掃除中に壊した	事故の種類の欄の「破損等」の行か、基本の補償に足す保険の特約で対象になることがあります
使い続けて動かなくなった	対象外とされるのが一般的です

対象になりそうなら、次に開くのは証券の事故の種類の欄です。

何が原因かが分からないときの手がかりは、修理業者の見立てです。東京海上日動は、台風のあとにエアコンの電源がつかなくなったという問いに、よくあるご質問で「保険金がお支払いできる可能性があります」と答え、「業者へエアコンの電源がつかない原因について確認をご依頼ください」と案内しています。原因を突き止めるのは、実際に点検した業者の側です。

経年劣化かどうかを分けるのは、使った年数ではなく残っている記録

対象外になるかどうかを分けているのは使った年数ではなく、壊れた原因を後から確かめられるかどうかです。「もう何年も使っているから、どうせ対象外だろう」と確かめずに終える方は少なくありません。

損保ジャパンは、長年使ったエアコンが老朽化で稼動しなくなった場合に建物電気的・機械的事故特約で補償できるか、というよくあるご質問に「いいえ、補償できません。」と答えています。理由に挙げているのは年数ではなく、「老朽化や自然の消耗、劣化等によって生じた損害は補償の対象となりません」という原因の側の線です。

修理や処分をする前に残しておくもの

保険会社が見ているのは、何がいつ起きて、次に何が起きたかという出来事の並びです。共栄火災は保険の特約で補償される事故例として、「室外機に異音がした後、モーターの電気系統に接触不良が生じ、送風ファンが作動せず、送風口から風が出なくなった」を挙げています。

エアコンを修理したり処分したりすると、この並びを後から確かめる手立てがなくなります。動かなくなった日、その日に雷や強風があったかどうか、型番と壊れた場所の写真——手を付ける前に、ここまでを残しておいてください。落雷や停電の直後に確かめる点は、故障の前ぶれの記事にまとめています。

保険会社への連絡は、修理を頼む前に。請求できる期間は3年

連絡の順番は、修理を頼む前です。先に直してしまうと壊れていた状態が残らず、原因をたどる材料が見積書だけになります。

保険法第九十五条第1項は、保険給付を請求する権利について「これらを行使することができる時から三年間行使しないときは、時効によって消滅する。」と定めています。数え始めるのは壊れた日ではなく、請求できるようになった時点です。連絡先は、保険証券に書かれた保険会社か、契約した代理店です。

写真と日付を残したら、次は、どこが壊れていて直すのに何が要るかを書面にしてもらう番です。保険で見てもらえるかを決めるのは保険会社で、修理業者に頼めるのはこの書面までです。修理を頼む前に見積りだけを取ることもできますし、金額を聞いてから断っても構いません。

エアホームはエアコンの修理を専門に扱うサービスで、症状を入力して点検と見積りを申し込めます。対応地域の一覧が公式に出ていないため、自分の住所が対象かどうかは問い合わせのときに確かめてください。

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エアコントラブルセンターは、全国2000社の加盟店から近い業者を紹介する仕組みです。地域で受けてくれる業者を探したいときや、エアホームで住所が対象外だったときは、こちらに同じ内容を伝えてください。

※上記リンクは広告を含みます。掲載順は優劣を示すものではありません。

自分の契約を確かめる場所は、保険証券の4つの欄

自分の契約でどこまで見てもらえるかは、保険証券の4つの欄に書かれています。保険の対象が建物か家財か、その所有者、事故の種類ごとの補償、そして免責金額。以下の欄の名前は東京海上日動が公開している証券サンプルのもので、付け方は社ごとに違います。ただ、契約の中身を手元の証券か約款で確かめる道筋は、3社に共通しています。

1つ目と2つ目は、保険の対象と、その所有者が書かれた欄

証券サンプルのおもて面には「補償の対象となる物件（保険の対象）」の欄があり、その中に「建物付属物」の行が並びます。裏面の「支払限度額（保険金額）」は列が「建物」「家財」に分かれており、建物の列だけが埋まっていれば、見てもらえるのも建物の側だけです。

2つ目は、おもて面の「保険の対象の所有者」の欄です。分かれ目は、建物とエアコンの持ち主が同じかどうか。同じなら建物、賃貸で自分が買って取り付けたエアコンのように違うなら家財、という分かれ方になります。

エアコンが建物か家財かは、損害保険会社3社で書き方が違う

社名	公式の記載	どこに書かれているか
損保ジャパン	建物とエアコンの所有者が同一なら「特別の約定がないかぎり、建物に含まれます。」／異なる場合は「入居者の家財に含め」	よくあるご質問「エアコンは、建物に含めて引き受けますか？家財ですか？」
東京海上日動	「エアコンや照明器具は『家財』の一部としてお申込みください。」	よくあるご質問（賃貸で入居者がエアコンを所有している場合の申込方法）
共栄火災	「冷房・暖房」などの「設備のうち建物に取り付けられたもの」は建物、所有者が異なる場合は家財	重要事項説明書「安心あっとホーム」P.4〜5

3社の記載は、2026年8月15日から16日にかけて、エアコンガイド編集事務局が各社の公式ページと公開資料で確認しました。

分かれ目は3社とも所有者ですが、書き方は社ごとに違います。しかも共栄火災の重要事項説明書には、「エアコン」という語が出てきません。書かれているのは「冷房・暖房」の設備です。自分の書類を探すときは「エアコン」ではなく、「冷房・暖房」や「設備」の語で目を走らせてください。

3つ目と4つ目は、事故の種類ごとの〇×と、その隣の免責金額

証券サンプルの裏面には「住まいの保険『補償の内容・事故の種類』」という欄があります。行は火災（火災・落雷・破裂・爆発）、風災（風災・雹災・雪災）、水災、盗難・水濡れ等、破損等に分かれ、凡例は「〇：補償されます。×：補償されません。」です。落雷でエアコンが動かなくなったのなら、見るのは火災の行の記号です。

この並びに見当たらない事故は、保険の特約を付けているかどうかで変わります。損保ジャパンはエアコンに関わる特約として「建物電気的・機械的事故特約」を挙げ、「保険の対象である建物に付加された空調設備」などのショートや過電流といった「電気的・機械的事故」を補償すると説明しています。名称に「建物」が付くとおり、家財の側は別の扱いになることがあります。証券に名前が無ければ、その契約には付いていません。

4つ目の免責金額は、損害の額から差し引かれる自己負担の額です。差し引いた残りが保険金として計算されるのが一般的で、免責金額の列は事故の種類の欄に並んでいるので、〇×と一緒に読んでください。

読み取れない言葉があれば、契約者の名前と住所、証券番号、保険会社名か代理店名を手元に、記載の連絡先へ問い合わせてください。証券自体が見当たらなければ、保険会社のマイページを開くか、その電話で再発行を頼めます。受け取れる額を新しく買い直す金額（新価）で計算するのか今の価値で計算するのかも、このとき一緒に聞けば、修理業者の見積書と突き合わせられます。修理費そのものの目安は、修理費用の記事にまとめています。

賃貸なら、まず入居のときに自分が入った保険を開く

大家さんに言う前に、自分の保険で片づかないだろうか。賃貸にお住まいの方の出発点は、入居のときに不動産会社ですすめられて入った保険です。

入居のときに入った保険には、たいてい3つの補償がまとまっている

賃貸で加入する保険には、自分の家財を見る補償、借りている部屋を壊したときの補償（借家人賠償責任の保険の特約）、他人に損害を与えたときの補償の3つがまとまっていることが多く、どれが付いているかは証券の項目名で分かります。

自分で買って取り付けたエアコンなら、見るのは家財の側。表の東京海上日動の記載が、この場面のものです。もとから部屋に付いていたエアコンは大家さんの持ち物なので、誰が費用を負担するかという別の話です。そちらは賃貸のエアコンが壊れたときの記事で扱っています。

階下に水が漏れて弁償を求められたときに見る補償

エアコンから漏れた水が階下に落ちて、家具や家電を傷めてしまった——このときに開くのは、他人に損害を与えてしまったときの補償の欄です。階下の方への連絡と並行して、水がどこから漏れているのかも確かめてください。見分け方は水漏れの記事にまとめています。

漏電で壊れたときは、落雷が原因かどうかで見られ方が変わる

漏電でエアコンが動かなくなった場合も、見られ方を分けるのは原因です。長く使ううちに配線の傷みが進んで漏電したなら経年劣化の側、落雷をきっかけに漏電したなら落雷の側で見る余地があります。漏電が火災につながったのなら、それは火災の補償の話になります。事故の種類の欄に見当たらなければ、保険の特約の名前も確かめてください。

焦げたにおいがする、ブレーカーが繰り返し落ちるときにどう動くかはエアコン修理の基本をまとめた記事に、修理にかかる金額は修理費用の記事に書いています。

「自己負担なく直せます」と持ちかけられても、請求は自分でできます

保険金の請求は、保険に入っている本人が保険会社へ直接できます。国民生活センターが2021年9月2日に公表した資料は、タイトルそのものがそう言い切っています。「保険金で住宅修理ができると勧誘する事業者に注意！－申請サポートを受ける前に、損害保険会社に連絡を　保険金の請求は、加入者ご自身で！！－」。

同じ資料は、「火災保険を使って自己負担なく住宅の修理ができる」「保険金が出るようサポートする」と勧誘する住宅修理サービスの相談が急増していると書いています。2020年度の相談件数は、2019年度の2倍以上です。

相談事例にある事業者の説明はこうです。「調査して、火災保険が利用できることが分かれば申請手続を代行し、その保険金の一定割合を手数料でもらう。保険金が出なければ負担はない」。つまり保険金が支払われた場合、その一定割合は手元に残りません。

事実と異なる申請は、不正請求にあたります。「経年劣化でも申請してみましょう」と持ちかけられても、応じる理由はありません。「期限が迫っている」と急かされたときも、数え始めるのは請求できるようになった時点です。契約書を交わした後で解約できる制度もありますが、その前に、証券に記載された連絡先へ自分で電話を入れてください。

火災保険とエアコンについて、よくある質問

火災保険を使うと、保険料は上がりますか？

更新のたびに届く継続の案内には保険料の欄があるので、前の契約と見比べれば、実際に動いたかは自分で分かります。決まり方は契約ごとに違うので、自動車保険の等級のような仕組みがあるのかは、証券に記載の保険会社か代理店に聞いてください。

メーカー保証や延長保証とは、どう使い分けますか？

先に見るのは保証のほうです。共栄火災は保険の特約について、「メーカー保証、販売店等の延長保証により補償される損害」には保険金を支払えないと明記しています。保証の中身は、メーカー修理の記事にまとめています。

室外機だけが壊れた場合も、同じように見てもらえますか？

共栄火災の重要事項説明書は「冷房・暖房」の設備のうち建物に取り付けられたものを建物としており、室内機と室外機を分けていません。室外機そのものの故障は、室外機の記事にまとめています。

エアコンの水漏れで、テレビなど他の家電も壊れた場合はどうなりますか？

壊れた家電の側は、家財の補償で見る話になります。出発点は、証券の「保険の対象」の欄に家財が入っているかどうか。エアコン本体と他の家電では、見る欄が変わります。

今日のうちに保険証券を開いて、4つの欄を確かめる

今日やることは、証券を探して開くところまでです。見てもらえるかは壊れた原因で決まり、どこまでかは4つの欄に書かれています。欄の意味が読み取れなければ、証券番号と契約者名を手元に、記載の連絡先へ自分で電話を入れてください。請求は、加入している本人ができます。持ちかけてくる業者を通す前に、まず自分の保険会社へ一報を入れてください。

使い続けて動かなくなった側だったときに先に見るのは、メーカー保証と販売店の延長保証です。中身はメーカー修理の記事に、修理費の目安は修理費用の記事にまとめています。